????????苦盼了一年的年終獎終于落袋，可這年頭把錢存銀行，并非最聰明的理財方式。阿里的余額寶開啟了2013年互聯網金融發展的元年，但在今年余額寶似乎很難再獨領風騷了。日前，蘇寧推出的余額理財產品“零錢寶”正式上線。與此同時，騰訊微信推出的“理財通”也拿到證監會準生證。此前，百度、網易、東方財富網等也已相繼推出互聯網基金產品。
????????隨著各大商業巨頭布局互聯網金融領域，今年將會有更多的互聯網金融理財產品面市，白領們把錢存入各種“寶”，各種“通”，對每天幾角幾分的收入不亦樂乎。事實上，把錢存進余額寶劃算，還是存進理財通更賺錢呢？來看下我們的詳細PK吧！
????????轉出靈活度：
????????理財通只可“安全卡贖回”
????????余額寶內資金可實時用于網上購物、轉賬、信用卡還款、充話費，也可以轉回到支付寶賬戶余額或銀行卡，在電腦和手機上均可自如操作，資金流動性好于銀行定期存款，取出的時間也沒有限制。一般來說，5萬元以下可以在2小時內到賬，對于5萬元以上的資金來說，建議先轉出到支付寶，再提現到銀行卡，超過額度的部分只能直接轉出到銀行卡，如果選擇2小時到賬，要加收0.2%的加急費用。
????????理財通只能轉出到一張銀行卡內，且“僅可使用安全卡購買贖回”。理財通第一筆購買使用的銀行卡將作為理財通安全卡，資金僅可使用此卡進行購買與贖回。單次贖回限額為5萬元，每天可以贖回5次，每月贖回的限額為100萬元。從到賬時間來看，微信理財通支持工行、農行、建行等11家銀行2小時到賬，其他銀行1~3天內到賬。
????????從記者具體體驗的贖回資金速度上看，余額寶轉出42000到招行卡，13：36提交贖回訂單，13：50顯示銀行到賬（支付寶顯示的），14：08手機收到招行到賬短信，轉出所使用的總時間是32分鐘。而理財寶14：23提交的贖回申請，15：35收到招行到賬短信提醒，轉出資金所用時間是72分鐘。
????????使用便利性：
????????余額寶限制較少
????????雖然余額寶號稱在電腦和手機上都可以方便地“立即開通”，但記者在開通余額寶時，無論在電腦還是手機上都遇到了“需要上傳身份證照片驗證身份”的要求，并且需要兩天的審核時間。從轉入額度上來看，余額寶最少1元錢就可以轉入。從最大限額來看，支付寶“快捷支付”轉賬功能各銀行每天都有限額，如交行20000元，光大20000元，工行2000元等。如果需要轉入更多，可以在電腦用網銀為支付寶充值再轉入余額寶，比如用工行U盾每天的限額是200萬，但目前余額寶要求轉入后總額持有不超過100萬元。
????????微信“理財通”0.01元起存，開通過程比余額寶更方便快捷。目前，有民生銀行、興業銀行、中信銀行、工商銀行、招商銀行、浦發銀行等10余家銀行支持微信支付。用戶綁定銀行卡后，就可以進行理財通的基金購買。上述銀行均對單筆單日交易額度做出了限制，民生銀行和興業銀行限額最低，為單筆單日5000元，招商銀行為每天每筆3萬元，中國銀行單日單筆5萬元，工行單日單筆1萬元。此外，工商銀行和浦發銀行更是對單月總額作出限制，工商銀行限定單月總額5萬元。對于交易額的限制，微信表示為“銀行限制，無法調整請諒解”。
????????從交易費率上來看，盡管多家平臺宣稱“交易環節不收費”，但持有的過程中，投資者還是需要支付一部分成本，如基金托管費、管理費等。據了解，余額寶掛鉤的天弘增利寶基金托管費率為0.08%，而微信理財通掛鉤的華夏財富寶托管費率為0.05%。在管理費方面，余額寶管理費為0.3%，微信理財通管理費為0.27%。因此，零錢理財并非“零成本”。
????????安全與風險：
????????用戶心里仍覺“沒底”
????????從安全保障上來看，理財通和余額寶都提供了“資金保障服務”，余額寶宣稱“資金被盜全額補償”，理財通則由PICC全額投保。然而在余額寶《協議》中明確規定：“對非本公司原因造成的賬戶、密碼等信息被冒用、盜用或非法使用，由此引起的一切風險、責任、損失、費用等應由投資者自行承擔。”而理財通也稱“PICC全額投?！?。余額寶可以直接用來消費、購物，但理財通不可以。理財通的《協議》中也規定對于“受到計算機病毒、木馬或其他惡意程序、黑客攻擊的破壞，用戶或財付通公司的電腦軟件、系統、硬件和通信線路出現故障”的情況是免責的，讓使用者仍然感到“心里沒底”。
????????從資金收益來看，法律規定貨幣基金不允許保證“一定盈利”，長期來看，余額寶、理財通的高收益只是一個階段性現象。作為貨幣基金的余額寶、理財通等的風險與宏觀經濟運行形勢直接相關。經濟形勢不佳時，其風險自然大增。
????????收益率：
????????理財通理想收益更高
????????零錢理財，收益當然重要。余額寶號稱“收益是銀行活期的13.9倍”，截至1月22日，余額寶七日年化收益率超過6 .0%以上已近一個月。自2013年6月剛推出的時候，余額寶的七日年化收益率自4%左右持續攀升到目前的6.4%左右，明顯高于銀行的五年定期存款收益。2月16日，余額寶的七日年化收益率為6.2980%。
????????據了解，余額寶目前主要投資剩余期限在1年以內的國債、政府短期債券、企業債券、央行票據、銀行定期存單、同業存款等低風險貨幣工具，分享貨幣市場的投資收益。
????????一般來講，協議存款的利率會比同期同業拆借利率略高，并且可以提前支取，據天弘基金披露的數據，余額寶基金超過80%投資的是銀行協議存款。
????????而從理財通公布的收益率來看，則可以“讓資產增值更快，收益率可達活期16倍以上?！薄＠碡斖嚾菘胺Q豪華，首批合作伙伴包括華夏、易方達、廣發、匯添富4家基金公司，2月16日的7日年化收益率為6.5430%，超過了余額寶。
????????試用體驗：
????????小吳，27歲，美容顧問
????????“傳統的銀行理財產品都有不低的投資門檻，然而對于余額寶、理財通這些互聯網理財產品來說，吃螃蟹還是需要勇氣的，特別是拿著自己的私房錢甚至全部家當投入到剛興起半年多的網絡理財產品上的時候，心里會忐忑。這兩個理財產品都在用，從收益率上來看，理財通暫時領先于余額寶，但余額寶在操作便捷性、使用頻率上更勝一籌。不過之前余額寶出現過一次‘暫無收益’的問題，反復刷新頁面、重復登錄也沒有，讓我一下子慌了。雖然后來得知是由于‘系統升級’，還是捏了一把汗。 ”
????????和大家分享一下經驗：從轉賬時間來看，每周一至周四下午15：00之前最好。因為這時候轉入的資金是第二天就可以確認，第三天你就能在賬戶看到收益，而如果在15：00以后，確認會推遲一天，并且周末轉入的會在下周工作時間才確認；一旦得到確認的金額，就不再受周末或者節假日的影響，每天都有收益了。（文、圖片整理\記者 馮秋瑜）
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